¿Tienes dos o más deudas y no logras organizarte para pagarlas todas? ¿Olvidas hacer el pago a tiempo y resultas atrasándote en las cuotas?
Quizás lo que necesitas es una agrupación de estas obligaciones con tus acreedores. Por eso, te contaremos cómo funciona la reunificación de deudas, dándote elementos para decidir si es lo que estás buscando.
Tipos de reunificación de deudas
La reunificación de deudas consiste en agrupar préstamos y demás créditos en uno solo. Es decir, en lugar de pagar por separado, se hace frente a una sola cuota mensual que es menor a la sumatoria de las primas separadas que tenías anteriormente. No obstante, el monto total a cancelar será más alto, porque se extiende el plazo de amortización.
Este método puede realizarse de diferentes maneras, las cuales te explicaremos a continuación, según su tipología, para que analices qué se ajusta a tu condición actual:
Reunificar tus deudas en un préstamo convencional
Se trata de préstamos convencionales que puedes agrupar con el fin de pagar tus deudas con un tipo de interés más bajo.
Reunificar deudas con un préstamo con garantía hipotecaria
Si pones tu hipoteca como garantía tendrás un plazo de entre 15 y 20 años para pagar el único crédito con el que quedes al reunificar las deudas. Esto te permitirá tener cuotas menores, pero finalmente pagarás más por el excedente de tiempo para cancelar.
Reunificar deudas con una nueva hipoteca
Si adquieres una hipoteca nueva podrás reunificar deudas cubriendo su totalidad con esta. Pero hay que tener cuidado y analizar bien el contrato, porque con este método podrías pagar un interés más alto.
También está la posibilidad de ampliar la hipoteca que ya tienes, consiguiendo un tipo de interés más bajo y un plazo más extenso para cancelar tus obligaciones con el acreedor.
Reunificar deudas ampliando capital del préstamo
Esta es una opción si tienes buen crédito con el banco: toma uno de tus préstamos actuales, amplía el capital, y cancela las demás deudas con dicho excedente, para pagar una única mensualidad.
Cómo solicitar la reunificación de deudas
Diferentes entidades y agencias mediadoras se encargan de analizar tus deudas, sus tipos de interés y cláusulas de cancelación para buscar la mejor reunificación para ti, así que el primer paso es contactar con una de ellas. A partir de tus deudas e historial harán un estudio para que una entidad compre tu cartera y quedes con una sola deuda. Recuerda los tipos que ya te mencionemos para que llegues informado y tomes la decisión correcta, cosa que puedes hacer de la mano de un abogado.
Requisitos para solicitar la reunificación de deudas
La mayoría de las entidades solicitan los mismos requisitos básicos para reunificar deudas, entre los que están ser mayor de edad, residir en España, no estar incluido en ficheros de morosos, y tener ingresos regulares que permitan pagar las cuotas. También es necesario que tu vivienda ya esté paga si la vas a poner como garantía.
Ventajas e inconvenientes de la reunificación de deudas
Reunificar tiene ventajas como que puedes enfocarte en el pago de una sola prima, que además será menor que la suma de las que tenías que pagar antes de llevar a cabo este proceso. Así como el hecho de solo enfrentarse a un tipo de interés.
En cuanto a las desventajas, al conseguir más plazo de amortización, el monto total de la deuda aumentará, porque pagarás más tiempo los intereses. Asimismo, para hacerlo, puedes enfrentarte a procesos de cobro por cancelación anticipada, lo que acarreará más costos.
¿Existen límites a la hora de reunificar deudas?
No hay un límite específico para reunificar deudas, esto depende de tu perfil económico. Sin embargo, si lo haces a través de una hipoteca, no podrá superar el 80 % del valor del inmueble.
Además, también te concederá el monto de la reunificación según tus ingresos y no permitirán que se destine más del 35 % de estos al pago de la deuda.
¿Cuánto cuesta reunificar deudas?
Al reunificar deudas se generan costes, según tu caso particular, correspondientes a comisiones por cancelación de los préstamos, por apertura de una nueva hipoteca y por la contratación de una agencia mediadora, en caso de que recurras a una.
Aspectos a tener en cuenta antes de reunificar deudas
- Busca varias ofertas y analiza en cuál te dan más beneficios: menos intereses, plazo de amortización ajustable a lo que deseas, primas más bajas.
- Elige según lo que puedas, no solo por lo que esperas. Es posible que pienses que en un futuro te acomodarás para poder responder por el nuevo préstamo en esas condiciones, pero es mejor decidir de acuerdo con tu realidad.
- Haz cálculos acerca de si te conviene más continuar con tus deudas por separado o es mejor la reunificación, aunque sea solo una prima. Si tu préstamo aumenta considerablemente, reconsidéralo.
- Antes de buscar la reunificación asegúrate de no figurar como moroso.
En conclusión, la reunificación te permite agrupar tus deudas para conseguir una única prima mensual y así poderte concentrar en un pago, acomodando las condiciones a tus finanzas actuales.
Para tal fin hay diferentes tipos, pero los mismos requisitos, que se basan principalmente en comprobar que tienes la capacidad para responder a la nueva hipoteca. Aunque esta es una muy buena opción, analiza si es para ti, ¡asesórate con nosotros! Podemos intervenir para conseguirte el mejor acuerdo.
