El seguro de vida con prima única es un seguro contratado por el titular del crédito hipotecario con la finalidad de que en caso de que no pueda pagar lo adeudado el seguro se haga cargo de lo faltante.
Se suele usar en casos muy específicos, como cuando quien hizo el crédito hipotecario muere, sufre de una enfermedad grave o por las condiciones económicas que atraviesa no puede llevar a cabo los pagos.
A diferencia de otro tipo de seguros que suelen pagarse cada mes o cada año, los seguros de prima única se pagan una sola vez. Esto hace que la inversión sea realmente considerable, ya que su valor puede ir desde los 7.000 euros y llegar incluso hasta los 40.000.
Ahora, al hablar del seguro de vida con prima única y los préstamos hipotecarios se ha dado una larga discusión, ya que hay prácticas consideradas como abusivas por parte de las entidades financieras y que además puede reclamar el cliente.
Sucede cuando el banco obliga a la persona a adquirir el seguro de vida de prima única para poder aprobarle el crédito, o cuando lo condiciona para que haga la contratación con el mismo banco o una entidad específica aliada.
Para que tengas más claridad sobre este tema, que de seguro has visto en algún titular o noticia, puedes leer todo el artículo. Te contamos también de qué forma puedes reclamar un seguro de vida con prima única abusiva, los derechos del cliente ante prácticas abusivas de los bancos, entre otras.
¿Qué es un seguro de vida con prima única vinculado a una hipoteca?
Tal y como leíste antes, un seguro de vida de prima única es un seguro que tiene como finalidad pagar el crédito que una persona ha obtenido en caso de que a esta se le impida hacerlo por algún motivo de fuerza mayor.
Los bancos tienen beneficios notorios al adquirirlo porque reducen en gran manera el margen de pérdidas al realizar un préstamo hipotecario, y por su parte, las personas titulares evitan que la carga de pagar el préstamo recaiga en terceros como sus cónyuges e hijos.
En cuanto a algunas de las características que tiene este seguro, cabe destacar que sus costes suelen ser altos en comparación a otro tipo de seguros.
Además que las coberturas adquiridas no pueden modificarse con el pasar del tiempo, y que cuando es adquirido con el préstamo hipotecario el pago debe hacerse al tiempo que se hacen los demás gastos del préstamo.
¿Es legal que el banco obligue a contratar un seguro de vida para conceder una hipoteca?
No, no es legal que el banco te obligue a contratar un seguro de vida para concederte una hipoteca, aunque lo que sí puede pasar es que el banco sugiera su adquisición, ya que cuando este se contrata se reduce en gran medida el riesgo de impago.
El carácter abusivo de la adquisición de los seguros de vida con prima única se da cuando la entidad financiera ofrece una venta vinculada sin informar sobre las implicaciones que tiene al consumidor, que en términos generales, supone que este debe pagar una cantidad de dinero mucho más alta al momento de realizar el crédito.
¿Cómo reclamar un seguro de vida con prima única abusivo?
Para reclamar un seguro de vida con prima única abusiva se debe, en primera instancia, hacer una revisión exhaustiva del contrato del crédito hipotecario, para determinar que en efecto el usuario al hacer la adquisición del seguro no contaba con información suficiente.
En el artículo 1261 de nuestro Código Civil se señala lo necesario para que un contrato sea válido:
No hay contrato sino cuando concurren los requisitos siguientes:
1.º Consentimiento de los contratantes.
2.º Objeto cierto que sea materia del contrato.
3.º Causa de la obligación que se establezca.
Por lo que probar que hubo falta de consentimiento es suficiente para solicitar la nulidad del seguro de vida de prima única, los pasos que se deben seguir para realizar la solicitud son:
- La revisión del contrato detenidamente, para buscar las posibles cláusulas abusivas o falta de información sobre el seguro de vida de prima única.
- Recopilar la documentación necesaria como los recibos de pago.
- Presentar una reclamación formal dirigida a la aseguradora o el banco donde se exponga el caso.
- En caso de que la aseguradora no responda en el plazo establecido, que es de un mes máximo, se puede proceder a la demanda.
¿Puedo cancelar el seguro de vida de mi hipoteca después de contratarlo?
Los seguros de vida habituales pueden cancelarse, en un plazo de 30 días luego de haberse adquirido, tras pasar este tiempo hay un plazo de dos meses, y finalmente antes de que se haga el siguiente pago anual.
Sin embargo, en el caso de los seguros de vida con prima única no sucede igual pues no es posible cancelarlos, ni modificar sus condiciones o coberturas, ya que como te contamos antes, a diferencia de los seguros de vid habituales el pago se hace solo una vez, razón por la cual muchos usuarios hacen la reclamación judicial directamente.
¿Qué hacer si el banco me obliga a contratar un seguro de vida para la hipoteca?
Si tu entidad bancaria te obliga a contratar un seguro de vida para aprobar tu hipoteca debes en primer lugar revisar si los beneficios del seguro y las coberturas se alinean a lo que quieres, y si lo consideras útil o necesario.
También, puedes comparar costes y coberturas, y si luego de hacer la respectiva revisión no estás convencido siempre puedes pedir más información a tu banco o solicitar asesoramiento con la entidad o con un abogado especializado.
Recuerda que no estás obligado a contratar un seguro de vida con prima única para obtener un crédito hipotecario.
¿Cuáles son los derechos del cliente ante prácticas abusivas de los bancos?
El cliente ante las prácticas abusivas de los bancos tiene derecho a realizar la respectiva reclamación, en caso de que la respuesta a esta no sea la esperada puede proceder a la reclamación judicial.
La persona tiene derecho al debido proceso, y en caso de que al hacer la reclamación judicial se falle a su favor tiene derecho a recibir una indemnización así como la reparación por los daños causados.
En síntesis, el seguro de vida con prima única en el crédito hipotecario es un seguro que se usa para garantizar el pago en caso de que el titular de la deuda no pueda realizarlo. ¿Crees que tu banco realizó una práctica abusiva en tu hipoteca al obligarte a contratar un seguro de vida con prima única? Cuéntanos tu caso, con gusto te atenderemos. En Distrito Legal, contamos con un equipo de abogados especializado en reclamaciones de este tipo.
