Diariamente nos preguntan si el seguro de vida vinculado a una hipoteca es obligatorio. Ya que este es un tema recurrente, queremos informarte qué dice la ley al respecto. ¡Podrías estar beneficiado, sin saberlo!
¿En qué consiste un seguro vinculado a una hipoteca?
La gente no exagera cuando dice que el banco les cobra hasta el último euro. O por lo menos, lo hacen cuando se refieren a las hipotecas, especialmente si estas traen consigo un seguro de vida.
Este tipo de seguro se emplea fundamentalmente para cubrir los pagos de la vivienda, en caso de que el tomador tenga un percance, como un accidente que le impida trabajar y tener ingresos para cumplir con las cuotas. O incluso, que tenga un lamentable hecho como el deceso.
En un escenario así y para no dejarle todas las cargas hipotecarias a la familia, esta cobertura puede verse como algo positivo. Pero, ¡presta atención a sus condiciones! Por lo general, suelen tener un coste mucho más elevado que las pólizas de vida ofrecidos por las propias compañías de seguros.
¿Es obligatorio contratar un seguro de vida con la hipoteca?
¡Aquí es donde está el truco! Aunque los bancos se reservan esta información, no es obligatorio tener el seguro de la hipoteca contratado con ellos. Lo que comúnmente ocurría, es que estas entidades exigían tomar el seguro de vida con la misma entidad que otorgaba el préstamo, como requisito para acceder al crédito hipotecario.
Pero esto es totalmente abusivo. Puedes tomar el seguro de vida con la compañía de tu preferencia. De hecho, se ha estimado que contratarlo con la entidad crediticia que te ofrece la hipoteca puede resultar hasta un 50% más costoso, que al hacerlo con una aseguradora externa. ¡Incluso cuando es la misma que usa el banco!
Por ende, debes cuidarte de las cláusulas de los contratos que estipulan obligatoriedad en la toma de servicios adicionales, especialmente cuando se trata de seguros y coberturas de vida para la vivienda.
Un factor muy importante a tener en cuenta es que esta obligatoriedad de contratar el seguro con el banco no sólo se considera una cláusula abusiva por anular las opciones que tiene el tomador, sino que también eleva el coste total de la hipoteca, por lo que las cuotas serán más altas. ¡No permitas que eso suceda!
¿Cuándo se puede cancelar un seguro de vida vinculado a una hipoteca?
Se puede cancelar un seguro de vida vinculado a una hipoteca gracias a la Ley 5 del 15 de marzo de 2019, que estipuló que las cláusulas que obligaban a un cliente a contratar este tipo de seguro con la hipoteca eran abusivas, siempre que no se ofrecían tarifas acordes a lo que se encontraba en el mercado y no se presentaran opciones diversas.
Por lo tanto, desde la fecha, pueden cancelarse los seguros de vida vinculados a la hipoteca cuando incumplen esta normativa.
Pero, ¿qué sucede con las hipotecas tomadas antes del año mencionado? En ese caso, la ley también ha establecido que se puede hacer la cancelación y reclamación, cuando se demuestre que hubo imposición del banco y, especialmente, cuando éste haya solicitado el pago de una prima única.
¿Puedo reclamar la devolución de la prima única del seguro de vida?
No pocas entidades bancarias han actuado de mala fe, haciendo que el monto total de la hipoteca creciera, para cobrar más por las cuotas. Ello se lograba con el pago de la prima única, el cual se anexaba a la tarifa completa de la hipoteca, aumentando así su valor.
Esta jugada es considerada como abusiva. Por lo tanto, ¡tienes oportunidad de recuperar una cantidad de dinero! Si pagaste de manera obligada una prima única, tienes derecho a reclamar ante el banco.
Cómo cancelar el seguro de vida vinculado a un préstamo
Quizás puedes pensar que cancelar el seguro de vida vinculado a la hipoteca se trata sólo de ir al banco, hacer la reclamación y esperar a que te devuelvan lo pagado. ¡Debemos decirte que eso no es tan sencillo! Debes ir con buenos argumentos y pruebas. En otras palabras, debes ir con estrategias procesales.
Estrategias procesales
Las estrategias se basan en el uso de las herramientas del derecho, para minimizar la probabilidad de que la reclamación sea denegada. A continuación, te exponemos las más efectivas:
Legitimación pasiva
Se basa en interponer la reclamación ante el banco, de tal forma que ambas partes cuenten con la novedad en el contrato, para que la entidad crediticia no pueda alegar que faltó el litisconsorcio pasivo necesario. Con la legitimación pasiva también se debe demostrar que la aseguradora tiene un vínculo directo con el banco.
Infracción de la normativa de consumidores y usuarios
Esta estrategia se encuentra ampliamente relacionada con la imposición del seguro de vida. Si hubo obligatoriedad, sin presentar alternativas y además afecta la cantidad a pagar en las cuotas, se puede decir que el cliente ha sido afectado.
Cláusula sobre entrega del capital
Los contratos abusivos tienen una cláusula de entrega de capital, en la que esconden el pago de la prima única o la contratación del seguro de vida vinculado a la hipoteca. Aún si no existe esta cláusula, se debe analizar si la contratación de dicho seguro fue impuesta.
En caso de estimación de la reclamación, ¿se recupera todo el dinero pagado?
Es vital que las reclamaciones se efectúen lo más pronto posible, ya que el pago de la prima única se considera como un servicio que empieza a contar desde el momento que se adquiere. Por ello, las devoluciones se efectúan con base a lo que “no se ha gastado” de dicha cobertura.
Es decir, que te cobrarán el tiempo que la cobertura estuvo activa, devolviendo sólo el resto que no se ha usado. Por ejemplo, si la póliza tiene un monto de 10.000 euros, a un plazo de 20 años y han transcurrido 10 de estos, se te debe devolver la mitad que no ha sido usada: 5.000 euros.
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En resumen, los seguros de vida vinculados a la hipoteca se consideran abusivos y pueden ser reclamados, gracias a las sentencias que se han dictaminado desde 2019. Consulta con nosotros, para asesorarte.
