Gracias a nuestra trayectoria, podemos decir que algunos de los casos más exitosos que resolvemos son referentes a las reclamaciones vinculadas a las hipotecas. ¡Hay cientos de contratos que tienen cláusulas abusivas con el pago de la vivienda! Por ello, hoy te hablaremos sobre cómo reclamar un seguro de vida vinculado a una hipoteca.
¿Qué es un seguro de vida hipotecario?
Cuando hablamos de un seguro de vida hipotecario, nos referimos a la cobertura que se obtiene con el banco por el hecho de adquirir una vivienda. Este seguro se promociona y vende como un respaldo que cubre la deuda, en caso de que el deudor fallezca.
Aunque puede sonar como una excelente opción que no deja desamparada a la familia, se ha demostrado que los seguros ofrecidos en conjunto con la deuda hipotecaria, pueden llegar a ser hasta un 50% más costosos que si se adquirieran con una compañía aseguradora independiente.
Este factor perjudica enormemente al cliente, ya que no sólo pagará más por un seguro de vida: ¡también aumentará el valor de su hipoteca total!
A todo lo anterior, debe añadirse que el seguro como tal no es exactamente una cobertura para la familia, puesto que su efectividad se ve reflejada en beneficio del banco. Si el titular fallece, la entidad bancaria recuperará el dinero cobrando la póliza.
Estas pólizas suelen ser impuestas, y pasan tan desapercibidas, que en varios casos no se realizan los exámenes médicos o el cuestionario de preguntas del estado de salud que es necesario para su aprobación.
¿Es obligatorio contratar un seguro de vida hipotecario?
Son muchas las entidades bancarias que exigen de manera obligatoria que se contrate el seguro de vida hipotecaria si el cliente desea acceder a la hipoteca. ¡Pero esto no es legal! Según la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, LCCI, esta práctica se considera totalmente abusiva.
Esta citada ley estipula que los usuarios tienen derecho a determinar con qué aseguradora desean realizar su contrato, incluso cuando esta no tenga una relación con la entidad bancaria.
Se han dado casos, incluso, donde el deudor nunca se entera de la adquisición de un seguro de vida, ya que suele incluirse como una cláusula oculta en el contrato final. ¡Menuda estafa!
Si crees que has estado pagando en exceso por tu hipoteca, te invitamos a ponerte en contacto con nosotros. Podemos analizar tu contrato, para verificar si, efectivamente, hay párrafos abusivos y reclamar el dinero.
¿Interesa contratar el seguro de vida vinculado?
La contratación de un seguro de vida vinculado a la hipoteca es una decisión que cada familia debe valorar. Es un producto que resulta interesante, ya que, en caso de suceder cualquier tragedia, al menos no se tendría que hacer frente al pago de la hipoteca. Recordemos que los herederos adquieren no solo los bienes sino también las obligaciones de pago.
Abusos en las contrataciones de seguros de vida vinculados a hipotecas
El principal problema está en la presión que ejercen los bancos en la contratación de servicios adicionales para poder acceder al préstamo hipotecario. Estos son algunos de los ejemplos más claros:
- Pago de seguro de vida de prima única a la hora de la firma del préstamo.
- Pago del seguro de vida como condición para otorgar el préstamo.
- La no realización de un cuestionario de salud o chequeo médico antes de otorgar el seguro.
- No brindar información detallada del seguro o su naturaleza vinculante con el préstamo.
- No brindarle al cliente la posibilidad de contratar el seguro con una compañía externa al banco.
Como podemos ver son prácticas muy comunes y no legales que realizan los bancos para otorgar un préstamo hipotecario.
¿Cómo reclamar un seguro de vida vinculado a una hipoteca?
Si bien este proceso se puede hacer de forma directa con el banco, desaconsejamos que el deudor lo realice sin un respaldo jurídico altamente calificado en estos temas. Y las razones, como verás a continuación, es que existen vías muy específicas para lograr una reclamación exitosa.
Estrategias procesales para la reclamación de seguros vinculados a hipotecas
En primer lugar, está el proceso de legitimación pasiva. En este se solicita comprobar que la aseguradora que emite la póliza tenga una relación directa con la entidad bancaria.
Seguidamente, se debe demostrar si existió imposición del seguro. Generalmente, esto ocurre cuando el contrato contiene un párrafo que hable sobre entrega de capitales de prima única a la aseguradora.
Lo anterior va en la misma vía del artículo 89 de la Normativa de Consumidores y Usuarios, donde se proclama que no se le podrá imponer a un cliente un servicio no solicitado, o debidamente explicado. Ello sin contar que esto puede acarrear perjuicios y costes altos para el hipotecado.
Una vez se ha demostrado todas las infracciones, se debe exigir la devolución de dinero pagado en exceso al banco. En caso de no tener respuesta positiva, es necesario llegar a las vías judiciales de la demanda.
Cancelar seguro de vida vinculado a hipoteca con pago único
Como hemos visto, las cláusulas de los contratos contienen múltiples infracciones, por lo que cancelar el seguro de vida a hipoteca con pago único también es posible. Este pago se trata de una cuantía que se da al banco como tarifa del seguro, que muy probablemente fue impuesto. En un escenario así, es posible aludir a que se obligó a realizar la transacción sin conocer el trasfondo de la situación.
¿Cuándo se puede cancelar un seguro de vida hipotecario?
Como si fuera poco la lista de infracciones que cometen los bancos con los seguros de vida hipotecarios, hay que agregar que estos también incumplen la normativa de seguros general. Por lo tanto, es totalmente viable cancelar uno de estos servicios cuando se demuestra su ilegalidad.
En otras palabras, se puede cancelar un seguro de vida hipotecario cuando hay evidencia suficiente de las cláusulas abusivas que contiene el contrato. Por ello, lo mejor es contar con la asesoría de un abogado, que pueda ayudarte a detectar esas inconsistencias.
Sentencias sobre nulidad de seguros de vida hipotecarios
La primera la encontramos en diciembre del 2013, sentencia del Parlamento Europeo, donde se determina que las pólizas de carácter obligatorio en la hipoteca son abusivas. De hecho, proclaman que no es viable legalmente que el banco cobre más por un servicio del que es su mismo beneficiario.
Pasando al 2016, la sentencia del Tribunal Superior determinó que estas cláusulas carecían de transparencia y que no podían ser exhibidas con un tamaño de letra menor al mínimo legal exigido. Se enumeran también las consecuencias de perjuicio al consumidor por el hecho de aumentar su pago.
En septiembre de 2017 se establece que las pólizas hipotecarias pueden ser adquiridas con cualquier aseguradora, siempre y cuando garanticen el pago de la deuda en caso de fallecimiento. Con ello, se abre la puerta a evitar que los seguros deban ser adquiridos única y exclusivamente con el banco que emite el crédito.
¿Se pueden reclamar los seguros vinculados a otros préstamos bancarios?
La Ley establece que: “Los servicios accesorios al contrato de crédito, en particular de seguro, cuando la obtención del crédito o su obtención en las condiciones ofrecidas estén condicionadas a la suscripción del servicio accesorio. Deberán también facilitarse las condiciones que alternativamente se aplicarían al contrato de crédito al consumo si no se contrataran los servicios accesorios y, en particular, pólizas de seguros”.
Por tanto, sí son reclamables.
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El camino para reclamar una deuda no es tan sencillo como parece. Pero, con una buena asesoría, podrás hacerlo. Nuestro despacho está especializado en este tipo de casos. ¡No te quedes con la duda y contáctanos para valorar tu caso!
