En Europa la situación económica es y siempre ha sido volátil, mientras unos países disfrutan de cierta estabilidad, otros fluctúan en recesiones. Esas condiciones en las que, por ejemplo, sube la inflación, nos podemos encontrar con que también han subido los intereses de los productos que tenemos con las entidades financieras.
Por eso algunos clientes deciden tomar sus hipotecas con una cláusula que permite pagar sin estar sujetos al euribor sino a divisas ‘‘más estables’’. Pero, en medio de crisis del euro como la del 2004 y 2008, algunas personas se dieron cuenta de que los bancos no respondieron en esa condición. Si tú eres uno de ellos, te contaremos cómo reclamar una hipoteca multidivisa paso a paso.
¿Qué es una hipoteca multidivisa?
Esta es una hipoteca variable que incorpora una cláusula en la que se permite que el cliente pague el préstamo en una moneda diferente a la local, es decir, al euro en España. Esta promete que al usar otras divisas consideradas más estables —como el dólar, el yen, el franco suizo o la libra esterlina—, los intereses no se encarezcan en demasía.
¿Cómo funciona una hipoteca multidivisa?
La hipoteca multidivisa es de tipo variable y el porcentaje de pago de las cuotas para cubrir tanto el capital prestado como los intereses se rige tomando como un índice de referencia económico.
Con este tipo de hipoteca se toma la líbor (London Interbank Offered Rate), que es fijado diariamente y establece las tasas de interés que los bancos que participan en el mercado de Londres se ofrecen entre sí. En ese sentido es publicada en cinco divisas: el dólar, el euro, el franco suizo, la libra esterlina y el yen japonés.
Es decir que, de acuerdo con el comportamiento de la líbor, las cuotas a pagar (sean mensuales, trimestrales o anuales) se encarecerán o abaratarán.
¿Cuáles son los riesgos de una hipoteca multidivisa?
Las hipotecas variables requieren de cierto tipo de conocimiento para que el cliente obtenga el mejor resultado, pero la operación se complica si se elige una con una cláusula multidivisa, ya que además de tener en cuenta la subida y bajada de intereses también se debe estar atento a la fluctuación de las divisas, así como de las negociaciones sobre ella en la bolsa.
Por ejemplo, si una divisa extranjera se apreciaba frente al euro (valía más que este), los clientes que contrataron en la moneda que contaba con una cotización mejor tenían que pagar más en las cuotas de su hipoteca y terminaban debiéndole más a los bancos. Sin embargo eso no lo sabían todos los que contrataron ese tipo de hipoteca.
Cómo reclamar la hipoteca multidivisa
Los tribunales españoles han declarado en muchos casos la nulidad de las hipotecas multidivisas porque los clientes las tomaron a partir de información sesgada o engañosa, o porque no contaban con el perfil cualificado para tomarlas a partir del conocimiento y claridad acerca de sus riesgos. Si ese es tu caso, podrías reclamar.
Para ello se pueden tomar dos vías principales, la primera es acudir al banco para negociar y que sea eliminada la cláusula multidivisa de tu hipoteca y que se te devuelvan las cantidades que abonaste a partir de ellas y son indebidas. Y, como suena difícil, también lo es, porque no muchos clientes obtienen resultados satisfactorios.
Ese es el motivo por el que está la segunda vía, la del juzgado. Para hacer la denuncia necesitas un abogado, preferiblemente experto en derecho bancario, que lleve el caso a partir de la recolección de documentación como la escritura del préstamo hipotecario, los recibos de pago de las cuotas, el cuadro de amortización, la comunicación con el Servicio al Cliente de la entidad bancaria y su respuesta ante tu reclamación inicial.
Efectos de la reclamación de hipotecas multidivisa
A partir de las reclamaciones que han hecho los clientes sobre las hipotecas multidivisas la jurisprudencia ha venido considerando que esta cláusula debe eliminarse cuando no ha habido transparencia.
Lo que significaría que el capital y los intereses deben recalcularse, fijarse en euros y tomar como índice el euribor, en lugar del líbor. Esto implica que lo que falte por amortizar se abone con lo que ya se había dado tomando en cuenta la cláusula de la multidivisa y si hay un excedente, devolverlo al cliente.
¿Puede prescribir la reclamación de la hipoteca multidivisa?
La reclamación de la hipoteca multidivisa no tiene prescripción, o sea que en cualquier momento puedes reclamar por esta cláusula del contrato entre un profesional y un consumidor, la cual se considera abusiva y nula. No obstante, los bancos han estado alegando que la reclamación está ligada a una acción restitutoria, la cual no prescribe.
Para recapitular, los préstamos hipotecarios con cláusula multidivisa son variables, o sea que el pago a los bancos, tanto del capital como del interés, se dan a partir del índice de referencia líbor que se publica en cinco diferentes divisas y puede hacer que un cliente termine apagando más a las entidades financieras si la moneda extranjera que tomó se cotiza mejor que la local, euro.
La jurisprudencia ha considerado que esta es nula porque clientes la adquirieron con información engañosa o sin conocimientos sobre sus condiciones, por lo que podrías reclamar. Para ello es importante que te asesores con un abogado especialista que proteja tus derechos y te dé buenos resultados, ¡contáctanos!
