La emergencia sanitaria generada a partir del Covid-19 desencadenó múltiples consecuencias en todo el mundo. La economía, en muchos casos, tuvo que ser sacrificada en parte, para proteger la población de contagiarse del virus. En medio de esta crítica situación, el gobierno de nuestro país decidió implementar la moratoria en la ejecución hipotecaria.
¿Te suenan familiares estas palabras? Es posible que las hayas escuchado en la televisión, o leído en algún boletín oficial, pero no te preocupes si no lo recuerdas. En este artículo te contamos qué es la moratoria en la ejecución hipotecaria, así como los requisitos que se deben cumplir para acceder a ella y cómo solicitarla.
¿Qué es una moratoria de hipotecas?
La moratoria de hipotecas fue una medida aplicada en medio de la emergencia sanitaria por el Covid-19. Por medio del Decreto Real-Ley 8/2020 y el Decreto Real-Ley 11/2020.
El objetivo de la moratoria de la hipoteca era permitir a las personas aplazar los pagos de la hipoteca incluyendo el pago de capital y de intereses. Su aplicación se daba sobre viviendas habituales, viviendas puestas en alquiler si el dueño de la vivienda no recibiera el pago de la renta y estuviera en una situación económica compleja, y finalmente en caso de que, en un determinado local, piso o inmueble, se llevaran a cabo actividades con fines económicos.
De acuerdo a la Ley 8/2020 y tal y como lo habíamos dicho antes, se expresa en el artículo 7 que la moratoria en la ejecución hipotecaria fue creada para: “quienes padecen extraordinarias dificultades para atender su pago como consecuencia de la crisis del COVID-19”.
¿Qué pasos hay que seguir para pedir una moratoria de hipoteca?
No existe una serie de pasos específicos que se deban seguir para solicitar una moratoria de hipoteca. Por esto, para saber lo que se debe hacer para solicitarla, la persona interesada deberá ir hasta la entidad bancaria donde tendrá que argumentar porque se le dificulta pagar las cuotas de la hipoteca.
Luego de realizar este primer paso ante el banco donde tienes el contrato por el préstamo hipotecario, lo que sigue es que la entidad financiera haga una evaluación de tu perfil. Allí podrán analizar varios aspectos antes de aprobar la moratoria hipotecaria como:
- El cumplimiento del pago de las cuotas en los meses anteriores.
- Como te ha ido a la hora de pagar otro tipo de préstamos que hayas adquirido con el mismo banco años atrás.
- El tipo de cliente que eres.
Luego de esto, el banco te notificará si acepta o no tu solicitud. Como es razonable, lo más esperado es que la moratoria se apruebe si el cliente interesado en hacerla ha cumplido con las cuotas y tiene un buen historial crediticio.
El último paso es esperar que el banco de una respuesta al pedido que has hecho. Si lo aprueba, será la misma entidad la que se ponga en contacto para explicar lo que sigue para llegar a un acuerdo.
Esto se conoce como novación y consiste en cualquier cambio en las condiciones del préstamo hipotecario luego de haber firmado el contrato. A través de la novación se puede ampliar el capital, ampliar el plazo de pago, y cambiar el tipo de interés entre otras cosas, pero debes tener en cuenta que también tiene sus costes adicionales.
¿Para qué puedo solicitar la moratoria?
La moratoria puede ser solicitada, tal y como lo expresa el Gobierno de España en el sitio web del Ministerio de derechos sociales y agenda, para cuatro situaciones:
- Para la vivienda donde se reside habitualmente.
- Para un piso que se tenga alquilado, pero por el que no se esté recibiendo renta.
- Por un local si se trabaja como autónomo.
- Si haces de avalista para una persona que está en cualquiera de las tres condiciones antes expuestas.
¿Qué requisitos debo cumplir para solicitarla?
El gobierno también publicó, por medio de la página web del Ministerio de Derechos Sociales y Agenda, los requisitos que deben cumplirse para poder solicitar la moratoria en la ejecución hipotecaria, los cuales son:
- Estar en una situación económica de vulnerabilidad evidente y comprobada. Para acceder a la moratoria un trabajador debió pasar a estar desempleado, el empresario tuvo que haber registrado grandes pérdidas que representen el 40% de sus ingresos habituales, y las unidades familiares deben tener ingresos que no superen el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples de 537,84 € al mes, entre otros que puedes revisar aquí.
- Que el pago de la cuota hipotecaria sumada a los gastos y suministros básicos sea igual o superior al 35% de los ingresos netos que reciba la unidad familiar.
- Que la familia haya sufrido un aumento en gastos para tener el acceso a la vivienda, esto se explica en el sitio web diciendo que se cumple el requisito cuando las cuotas se multiplican al menos en 1,3.
Se hace, además, la salvedad de que dependiendo de la Comunidad Autónoma donde se resida algunos criterios pueden agregarse.
Documentación y procedimiento para la moratoria
Para que tengas mayor claridad te contaremos sobre la documentación y el procedimiento que debe seguirse para la moratoria.
¿Qué documentación debo presentar?
La documentación que debes presentar también dependerá del estado en el que te encuentres, teniendo esto en cuenta lee con especial atención lo que debes tener bajo tu poder al momento de pedir la moratoria:
- Si eres autónomo: el certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma sobre la declaración del cese de actividades.
- Si estas desempleado: certificado emitido por la entidad que gestiona las prestaciones donde se contenga la cuantía mensual que se recibía.
- Libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho.
- Certificado de empadronamiento de las personas que habitan en la vivienda, al momento de presentar los documentos acreditativos y durante los seis meses anteriores.
- Si existe, la declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad laboral permanente.
- Nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de cada uno de los miembros de la unidad familiar.
- Declaración responsable relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos.
- Escrituras de compraventa de la vivienda y de concesión del préstamo o préstamos con garantía hipotecaria.
¿Cuál es el procedimiento?
Como leíste antes, lo primero que debes hacer es la solicitud ante el banco o entidad acreedora. Allí deberás presentar todos los documentos requeridos, que en la mayoría de casos son los que te enlistamos antes.
El banco tendrá un plazo de máximo 15 días para dar una respuesta sobre la implementación de la moratoria. Si se aprueba, esta se tendrá que comunicar al Banco de España cuál será la duración de la misma.
¿Qué desventajas tiene la moratoria de hipotecas?
La principal desventaja a la hora de hacer una moratoria de hipoteca es que la novación, cambio del contrato hipotecario luego de ser firmado, incluye otros gastos y puede suceder que al final la deuda aumente.
En suma, la moratoria en la ejecución hipotecaria permite: suspender la deuda hipotecaria durante el plazo solicitado, la no aplicación de intereses de morosidad en el tiempo que dure la moratoria, además la entidad bancaria no podrá pedir el pago de la cuota hipotecaria, ni del capital o intereses si se aprueba la moratoria.
¿Quieres solicitar la moratoria en la ejecución hipotecaria y no sabes cómo? ¿Estás en un proceso similar y necesitas acompañamiento? ¡Escríbenos!
