La comisión de apertura es el valor que el cliente debe pagar por recibir los servicios por parte del banco en uno de sus productos, en este caso un préstamo hipotecario.
Dicha comisión no tiene regulación por parte del Banco de España, por lo que es normal encontrar diversos valores en el mercado.
El precio a pagar por esta comisión puede ser desde 0,5% del total del importe del préstamo hipotecario hasta 1,50% o 3% en hipotecas fijas. Lo que no está permitido es que el coste de la comisión por apertura sea desproporcionado o abusivo.
Incluso, puede ocurrir que algunos bancos supriman de los gastos vinculados a la contratación hipotecaria el pago por la comisión para atraer nuevos clientes ofreciéndoles un ahorro considerable.
¿Cómo se calcula la comisión por apertura? El cálculo de la comisión por apertura tiene variaciones también de acuerdo al tipo de préstamo hipotecario que haya realizado el cliente.
Por ejemplo, cuando la hipoteca es de tipo fijo, el valor de la comisión tiene un valor del 0% al 3%. Pero, si la hipoteca es de interés variable, el coste puede ir desde el 0% al 1%.
¿Qué variantes se tienen en cuenta para calcular la comisión por apertura? Para empezar, el banco con el que se firmó el contrato hipotecario debe evaluar la capacidad de solvencia que tiene la persona que obtuvo el préstamo para saber qué tan probable es recuperar el dinero invertido más los intereses del mismo.
Se estudia también el plazo de amortización o sea el plazo en el que el cliente pagará por completo el préstamo, la cantidad total que se aprobó como crédito y por supuesto, como te contamos, el tipo de interés y el valor del mismo.
¿Qué es el TAE y el TIN de un préstamo?
El TAE es la Tasa Anual Equivalente. Dentro de esta, se incluye el tipo de interés de la hipoteca, las comisiones que se cobrarán, y el plazo en el que se pagará el crédito. Por decirlo de alguna forma, el TAE es el valor real que una persona debe pagar por el contrato hipotecario.
Según las condiciones del préstamo, el valor del TAE puede variar de una entidad financiera a otra. Es por esto que, de entrada, el banco está en la responsabilidad de anunciar a los usuarios cuál será el valor de la Tasa Anual Equivalente que va a aplicar en su préstamo.
Por su parte, el TIN o Tipo de Interés Nominal es un porcentaje fijo que cobra el banco por otorgar un préstamo. La principal diferencia entre el TAE y el TIN es que el TAE incluye el cobro de comisiones y el plazo de pago, pero el TIN sólo incluye el interés por el valor prestado.
¿Cómo saber si me cobran muchos intereses por un préstamo?
Para calcular si te cobran mucho dinero en intereses de un préstamo sólo debes evaluar el porcentaje que pagas y compararlo con los intereses que se cobraban en la época en la que firmaste el contrato.
Por ejemplo, actualmente los intereses de los préstamos hipotecarios fijos rondan entre 2.90% con un plazo de amortización de 25 años hasta Interés: 3.25% o 3.5% por esto si te interesa adquirir un préstamo hipotecario y te cobran más de 3,6% de intereses en la actualidad, se consideraría alto.
¿Qué es el cuadro de amortización de un préstamo?
Un cuadro de amortización es un cuadro donde se incluyen los detalles del pago que la persona que adquirió el préstamo debe hacer durante el plazo de pago. El cuadro de amortización incluye los plazos de tiempo en el que el usuario debe abonar la deuda.
Además, contiene los intereses que debe pagar en cada cuota, el valor de la cuota a pagar, el capital que resta por pagar que se determina restando lo que el cliente abona en cada periodo y la amortización del capital.
La comisión por apertura se calcula teniendo en cuenta la capacidad de solvencia de la persona que realizó el préstamo, el plazo de amortización, la cuantía del préstamo, el tipo de interés y el valor del mismo.
Su valor suele ser de 0,25% del total del préstamo hasta 1,50% pero puede alcanzar el 3% en las hipotecas de interés fijo.
¿Tienes duda sobre el valor que has pagado por la comisión de apertura?, ¿Crees que has pagado demasiado por esta? Podemos revisar tu contrato y determinar si has hecho pagos abusivos. Somos un despacho de abogados especializado en el tema hipotecario, escríbenos, con gusto atenderemos todas tus dudas.
