El deseo o necesidad de comprar, renovar o reparar un piso u otro inmueble, y la incapacidad de conseguir el dinero para hacerlo, ha hecho que diferentes individuos pidan hipotecas. Pero no siempre los contratos tienen la mejor opción para los solicitantes, y terminan pagando más. En este artículo te ayudaremos a responder la gran pregunta: ¿cómo saber si tengo cláusula suelo en mi hipoteca?
Algunas personas, e incluso empresas, accedieron a hipotecas con cláusulas suelo sin ser debidamente informadas, lo que posteriormente fue declarado como ilegal por su falta de transparencia. A continuación, conoce más sobre las cláusulas suelo.
¿Qué es la cláusula suelo?
La cláusula suelo era un requisito que incluían las entidades financieras en los créditos hipotecarios variables o mixtos, los cuales estaban sujetos al Euribor (también conocido como el Tipo Europeo de Oferta Interbancaria, que funciona como un tipo interés al que se someten algunos bancos europeos) u otro índice de referencia del mercado interbancario.
Con estos tipos de créditos hipotecarios, los deudores, aunque pagaban intereses de acuerdo con los índices de referencia, también debían someterse a un interés mínimo (de allí el término “suelo” de esta cláusula), sin importar cómo se comportara el mercado.
Por ello, cuando se desplomó el Euribor los deudores no se beneficiaron, sino que continuaron pagando sin un interés más bajo.
No obstante, cuando el Tribunal Supremo, en la sentencia del 9 de mayo del 2013, declaró la nulidad de la cláusula suelo; los bancos y demás entidades financieras que las utilizaban, se vieron obligados a no volver a incluirla en los créditos hipotecarios. Decisión tomada por considerarse que no había transparencia en la información sobre esta.
Además, el 21 de diciembre del 2016, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea estableció la reactividad total. Es decir, los bancos debían devolver a los deudores la totalidad del dinero aportado bajo la cláusula suelo, desde el inicio de la firma del crédito hipotecario.
Cómo saber si tengo cláusula suelo
Para verificar si una entidad financiera te cobra una cláusula suelo, o si tienes derecho a reclamar la reactividad total de este interés mínimo, las opciones más sencillas y seguras son:
1. Escritura del préstamo hipotecario
En la escritura del préstamo hipotecario, donde se consignan las condiciones y requisitos de la hipoteca, debe estar contenida la cláusula suelo, en caso de tenerla.
Sin embargo, este paso no es tan fácil como ir a la escritura del préstamo hipotecario y buscar ese término, pues la cláusula suelo fue incluida por las entidades financiera con otras palabras —de allí que el Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea hayan dictaminado que esta no fuera transparente—.
Inicialmente, debes ir hacia el apartado de cláusulas financieras y hallar las que comúnmente aparece como “cláusula financiera Tercera Bis”, las cargas, estipulaciones y otorgamientos.
Adicionalmente, puedes verificar si tienes cláusula suelo si en tu escritura hipotecaria encuentras títulos similares a:
- “límites a la aplicación del interés variable”,
- “límite de la variabilidad de intereses”,
- “tipo de interés variable”,
- “tipo de interés mínimo”,
- “limitación al tipo de interés”,
- “límites a la variabilidad”
- “túnel hipotecario”
Una vez localizada, será necesario que encuentres algún apartado en el que se habla de un interés mínimo que no podrá ser inferior a determinado porcentaje.
En otros casos, también se exponen frases que hacen referencia a que el interés pactado con la entidad financiera no podrá ser superior a un monto o porcentaje específico o inferior a otro. Si hallas estos términos o expresiones significa que Tu crédito hipotecario sí tiene cláusula suelo.
Cabe mencionar que si no encuentras o no tienes a mano la escritura hipotecaria puedes solicitarla en la Notaría donde se firmó, proceso que tiene un coste relacionado con el número de páginas del documento.
2. Recibo del banco
El recibo mensual del banco contiene el tipo de interés que aplican a tu crédito hipotecario. Un signo que puede arrojar que cuentas con una cláusula suelo, es que el tipo de interés esté entre el 3,5 % o 4 %.
Sin embargo, la herramienta más sencilla para identificar si tienes la cláusula es sumar el diferencial (el cual aparece en el préstamo y se refiere al porcentaje fijo que se suma al índice de referencia, como el Euribor) y el tipo de interés.
Si el resultado es menor a lo que has venido pagando significa que tu préstamo cuenta con cláusula suelo.
3. Consultar al propio banco
Si luego de hacer el cálculo, aún quieres tener certeza sobre si tienes o no la cláusula suelo, puedes consultarlo directamente con el banco, que tiene la obligación de brindarte información y de explicarte cómo funciona, en caso de contar con esta.
Aunque no todas las entidades financieras incluían la cláusula en los créditos hipotecarios, algunos grandes bancos como BBVA y Santander sí lo hicieron.
Pero, que tu banco no sea uno de los más mencionados en las sentencias del Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, no significa que no lo haya hecho. Por lo que se recomienda estar alerta.
Distrito Legal te ayuda a gestionar tu cláusula suelo
En conclusión, la cláusula suelo puede estar escondida en tu crédito hipotecario y podrías estar pagando de más que lo que te corresponde. Para asegurarte de que no sea así, o conseguir la reactividad total, ¡contáctanos! En Distrito Legal brindamos asesoramiento legal especializado que facilitará el proceso para que te devuelvan tu dinero.
