Si quieres comprar una casa, pero no tienes el dinero suficiente para pagarla de inmediato, seguramente estarás buscando las soluciones al problema de efectivo y sabrás que muchas personas aprovechan los servicios de los bancos para conseguir un préstamo hipotecario y no esperar hasta reunir todo el capital que necesitan.
Pero, debes saber que, además de preocuparte por conseguir el capital para comprar la casa, también hay otros gastos con el banco relacionados con el proceso de obtener el crédito y que te entreguen el dinero para cumplir tu sueño de tener esa vivienda que tanto quieres. Nosotros te contaremos de uno de esos costes esenciales, porque hablaremos sobre qué es la comisión de apertura de hipoteca.
¿Cómo funciona la comisión por apertura?
Cuando solicitas un préstamo hipotecario el banco tiene que hacer diferentes estudios sobre tu solvencia económica y tu capacidad de endeudamiento para determinar cuánto es el importe máximo que puede prestarte, teniendo en cuenta también cuál es el valor de la vivienda.
Luego de hacer este análisis es que definen si te conceden el préstamo, caso en el que te cargan la comisión de apertura, que suele ser de entre el 0,5 % y el 1,5 % del capital prestado (el porcentaje varía dependiendo del banco) para cubrir lo que cuesta la casa, y que se suma al cómputo general de la hipoteca.
Ahora, ¿cuáles son los servicios y estudios que los bancos cobran a los clientes a través de la comisión de apertura? Por lo general son los siguientes:
- Estudio de la propuesta: Como ya te mencionamos, los bancos analizan cuál es tu situación financiera —como cuáles son tus ingresos, gastos, patrimonio y deudas— y cuál es el valor en el mercado de la casa que quieres comprar.
- Evaluación de los riesgos: Evalúan la situación actual del mercado hipotecario e inmobiliario en la zona.
- Elaboración de la propuesta: Después de tener en cuenta los datos arrojados en los dos procesos anteriores, el banco elabora una propuesta del préstamo hipotecario, en la que se especifica cuánto dinero te prestarán y se expone cuál será la comisión.
- Otros conceptos: Para hacer los estudios anteriores se requiere de profesionales calificados o de la contratación de organizaciones externas como una gestora, lo que conlleva honorarios que generalmente se cobran en la comisión de apertura.
Características principales de la comisión de apertura de hipoteca
Las comisiones de apertura tienen unas características principales, las cuales posiblemente encuentres en la propuesta del préstamo que te concederá el banco. Lee un poco sobre ellas:
- Legalidad: En España, de acuerdo con la Ley Hipotecaria, es legal que los bancos cobren la comisión de apertura.
- Obligatoriedad: Cada entidad bancaria puede decidir si cobrar la comisión de apertura de la hipoteca, y tiene derecho de hacerlo; así que, si sus políticas establecen que es obligatorio que la pagues para obtener el préstamo, tendrás que paga rla.
- Reclamación: Que puedan cobrarte esta comisión no significa que tengan el derecho de cobrarte lo que quieran, así que como cliente tienes la posibilidad de reclamar en caso de cantidades abusivas, o si no te informaron sobre este cobro antes de la firma del contrato.
- Proporcionalidad: La comisión es definida y acordada con un porcentaje mínimo que se calcula a partir del capital principal del préstamo.
- Único pago: Esta comisión sólo se paga una vez, con la firma del contrato del préstamo.
- No reembolsable: Aunque llegues a pagar tu hipoteca en menor tiempo, no podrás reclamar que te devuelvan lo que pagaste de la comisión.
Qué dice la Ley de España sobre la comisión por apertura de hipoteca
Con la nueva Ley Hipotecaria (también conocida como Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario), que entró en vigencia el 16 de junio de 2019, se dejó muy claro cuáles son los gastos por los que deben responder los clientes y los bancos.
Entre las comisiones que deben pagar en su totalidad los clientes está la de apertura, mientras que el banco tiene la obligación de ser transparente e informar sobre ella, qué gastos cubre y su porcentaje, antes de que firmes el contrato. Además, te deben proporcionar una hoja con diferentes ofertas de préstamos hipotecarios, sus costes, tasas de interés y plazos de amortización para que puedas elegir la que más te convenga.
En conclusión, la comisión de apertura es un porcentaje de entre el 0,5 % y el 1,5 %, cobrado por los bancos cuando solicitas un préstamo hipotecario, para cubrir los costes asociados al estudio de la propuesta (tu solvencia económica y la casa que quieres comprar), la evaluación de los riesgos teniendo en cuenta el mercado inmobiliario, la elaboración de la propuesta con respecto a cuánto dinero te prestarán y otros conceptos como los honorarios de los profesionales que se encargaron del estudio.
Esta comisión es de un único pago proporcional al capital principal del préstamo, además de que, según la Ley Hipotecaria es legal, el banco tiene el derecho de cobrarlo, siempre y cuando te informe de manera transparente en qué consiste y no pida cantidades abusivas, caso en el que podrás reclamar.
Si ya has visto una casa que te gusta y quieres pedir un préstamo, lee sobre los gastos hipotecarios y las cláusulas abusivas, o comunícate con nosotros para asesorarte.
