Contenido
Qué es el IRPH y de dónde viene
En qué se diferencia realmente el IRPH del Euríbor
Por qué puede reclamarse el IRPH aunque sea un índice oficial
Cómo saber si tu hipoteca está referenciada al IRPH
Un ejemplo orientativo del impacto económico real
Qué ha dicho la jurisprudencia sobre el IRPH en los últimos años
Cómo se reclama una hipoteca con IRPH
Errores frecuentes al reclamar el IRPH
Qué es el IRPH y de dónde viene
El IRPH, cuyas siglas corresponden a Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un índice oficial que se utiliza para calcular el tipo de interés variable de determinadas hipotecas, como alternativa al más conocido Euríbor.
Su cálculo se realiza a partir del tipo medio de los préstamos hipotecarios concedidos por bancos y cajas de ahorro, lo que en la práctica ha supuesto que, durante buena parte de su historia, el IRPH haya arrojado tipos de interés sensiblemente superiores a los del Euríbor, especialmente en los años posteriores a la crisis financiera.
A lo largo de los años existieron varias modalidades de este índice, entre ellas el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el IRPH Conjunto de Entidades, siendo este último, tras la desaparición legal de los otros dos, el único que se mantiene vigente en la actualidad y el que sigue utilizándose como sustituto en la mayoría de los procedimientos judiciales.
En qué se diferencia realmente el IRPH del Euríbor
La diferencia fundamental entre ambos índices radica en su propia forma de cálculo.
El Euríbor se basa en el tipo al que los principales bancos europeos se prestan dinero entre sí a corto plazo en el mercado interbancario, mientras que el IRPH se calcula a partir de la media de los tipos de interés que las propias entidades aplican efectivamente en sus préstamos hipotecarios, incluyendo dentro de ese cálculo determinadas comisiones y otros gastos vinculados a esas operaciones concretas.
Esta forma de cálculo tan particular ha provocado que, en la práctica totalidad de los periodos analizados por los tribunales, el IRPH se haya situado claramente por encima del Euríbor, en ocasiones con diferencias que han llegado a superar el punto porcentual completo, lo que se traduce, mes tras mes, en cuotas hipotecarias sensiblemente más altas para quienes tienen la desgracia de tener su hipoteca referenciada a este índice concreto, frente a vecinos o familiares con condiciones aparentemente similares pero referenciadas al Euríbor.
Por qué puede reclamarse el IRPH aunque sea un índice oficial
Conviene dejar claro desde el principio que el IRPH, como índice oficial que es, no resulta ilegal por el mero hecho de utilizarse. Lo que realmente se analiza en este tipo de reclamaciones es si el banco cumplió correctamente con su deber de transparencia al incluir este índice concreto dentro del contrato hipotecario, y no la legalidad abstracta del índice en sí mismo.
Entre los aspectos que habitualmente se valoran para determinar si una cláusula de IRPH puede llegar a considerarse abusiva se encuentran, en primer lugar, si se informó adecuadamente al cliente sobre la evolución histórica de este índice frente a otras alternativas como el Euríbor.
En segundo lugar, si se le explicó con claridad que el IRPH incorpora comisiones y otros gastos dentro de su propio cálculo, lo que lo hace estructuralmente más caro que otros índices; en tercer lugar, si se ofrecieron al cliente simulaciones comparativas reales antes de la firma del contrato. Y en definitiva, si el cliente pudo entender realmente las consecuencias económicas concretas de referenciar toda su hipoteca a este índice en lugar de a cualquier otra alternativa disponible en el mercado en aquel momento.
Cuando se demuestra que no se cumplió con estos estándares mínimos de información, los tribunales han venido considerando de forma reiterada que puede existir una falta de transparencia real, lo que puede dar lugar tanto a la nulidad de la cláusula como a la sustitución del índice aplicado, normalmente por el Euríbor más un diferencial equivalente, junto con la devolución de todas las cantidades cobradas de más desde el origen del préstamo.
Cómo saber si tu hipoteca está referenciada al IRPH
Para comprobarlo con seguridad, lo más recomendable es revisar la escritura de préstamo hipotecario en el apartado dedicado específicamente al tipo de interés variable, donde debe figurar de forma expresa cuál es el índice de referencia utilizado en ese contrato. Si en ese apartado aparece la expresión IRPH, IRPH Entidades, IRPH Cajas o IRPH Bancos, tu hipoteca está referenciada a este índice y merece la pena revisar con más detalle.
También puede comprobarse revisando los recibos mensuales de la hipoteca o el documento de liquidación anual que las entidades suelen remitir a sus clientes, donde en muchas ocasiones se indica expresamente cuál es el índice que se ha venido aplicando para el cálculo concreto de cada cuota mensual.
Un ejemplo orientativo del impacto económico real
Pensemos, a modo de ejemplo, en una hipoteca de 180.000 euros a treinta años, referenciada a IRPH Entidades con un diferencial reducido, frente a una hipoteca equivalente en importe y plazo, pero referenciada a Euríbor con un diferencial algo más elevado.
En determinados periodos analizados, la diferencia de tipo efectivamente aplicado entre ambos índices puede llegar a superar el punto porcentual completo, lo que en una hipoteca de ese importe puede suponer, a lo largo de los años, una diferencia acumulada de varios miles de euros, dependiendo siempre del tiempo transcurrido y de la evolución concreta de cada uno de los dos índices durante ese periodo.
El importe exacto que puede llegar a reclamarse depende siempre de un cálculo específico y detallado, realizado sobre el cuadro de amortización real de cada hipoteca en particular, comparando lo que efectivamente se ha pagado con lo que se habría pagado de haberse aplicado desde el origen el índice sustitutivo correspondiente.
Qué ha dicho la jurisprudencia sobre el IRPH en los últimos años
Tanto el Tribunal de Justicia de la Unión Europea como el Tribunal Supremo español se han pronunciado en distintas ocasiones sobre esta cuestión, estableciendo un criterio muy relevante: los tribunales nacionales deben analizar, caso por caso, si se cumplió realmente con el control de transparencia exigido en cada contrato concreto, y no pueden limitarse simplemente a considerar que el IRPH es lícito por el mero hecho de tratarse de un índice oficial reconocido por el Banco de España.
Este criterio ha abierto la puerta a que numerosos juzgados de toda España analicen de forma individualizada cada hipoteca referenciada a este índice, con resultados que dependen en gran medida de la prueba concreta que se aporte sobre la información que efectivamente se facilitó al cliente en el momento de la firma.
Cómo se reclama una hipoteca con IRPH
El procedimiento habitual comienza reuniendo la escritura completa de préstamo hipotecario y el histórico íntegro de cuotas pagadas desde el mismo origen del contrato. A partir de esa documentación, se realiza un cálculo comparativo detallado entre lo efectivamente pagado y lo que correspondería de aplicarse un índice alternativo, y se valora con seriedad la viabilidad de presentar una demanda solicitando tanto la nulidad de la cláusula como la devolución de las cantidades cobradas de más.
Antes de acudir directamente a los tribunales, en determinados casos puede intentarse una reclamación previa dirigida a la propia entidad bancaria, aunque la experiencia acumulada durante estos años demuestra que la inmensa mayoría de estas reclamaciones terminan resolviéndose finalmente por la vía judicial, dada la resistencia habitual de las entidades a reconocer este tipo de reclamaciones de forma voluntaria.
Errores frecuentes al reclamar el IRPH
Uno de los errores más habituales consiste en descartar directamente la reclamación por pensar que, al tratarse de un índice oficial, el IRPH resulta siempre legal y, por tanto, no merece la pena reclamarlo.
También es frecuente no calcular previamente la diferencia económica real entre el IRPH aplicado y un índice alternativo antes de decidir si merece la pena iniciar el procedimiento, no conservar el cuadro de amortización completo del préstamo desde su origen, aceptar ofertas del banco sin conocer antes el importe que realmente podría corresponder por la vía judicial, o confundir directamente el IRPH con la cláusula suelo, cuando en realidad se trata de cuestiones jurídicas distintas que, en ocasiones, coexisten dentro de la misma hipoteca y pueden reclamarse de forma conjunta.
Reclamar el IRPH exige, sin duda, un análisis técnico y documental bastante más riguroso que otras reclamaciones bancarias más sencillas, pero para muchas personas puede suponer una diferencia económica muy relevante a lo largo de toda la vida de su hipoteca. Antes de descartar por tu cuenta esta posibilidad, conviene que un abogado especializado revise con detalle la escritura y el histórico de pagos concretos de tu préstamo, en lugar de asumir de antemano que tu caso no tiene recorrido.
En Distrito Legal Abogados analizamos tu hipoteca para determinar con precisión si el índice aplicado puede reclamarse y qué cantidad concreta podrías llegar a recuperar.
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Preguntas frecuentes sobre el IRPH
¿El IRPH es ilegal por sí mismo?
No, se trata de un índice oficial reconocido por el Banco de España. Lo que puede llegar a reclamarse es la falta de transparencia en la información que el banco facilitó al cliente al incluirlo dentro del contrato hipotecario en su momento.
¿Cómo puedo saber con seguridad si mi hipoteca tiene IRPH?
Debes revisar la escritura de préstamo hipotecario en el apartado dedicado al tipo de interés variable, donde debe figurar de forma expresa cuál es el índice de referencia que se utilizó en tu contrato concreto.
¿Cuánto podría llegar a recuperar si reclamo el IRPH?
Depende del capital del préstamo, del diferencial aplicado y de los años transcurridos desde la firma. El importe exacto siempre se calcula comparando lo efectivamente pagado con lo que correspondería aplicando un índice sustitutivo desde el origen del contrato.
¿Puedo reclamar aunque ya haya cancelado mi hipoteca?
Puede ser posible en determinados supuestos, aunque conviene analizar el caso concreto y los plazos de prescripción aplicables desde el momento de la cancelación efectiva del préstamo.
¿Es lo mismo el IRPH que la cláusula suelo?
No, se trata de cuestiones jurídicas distintas. El IRPH es el propio índice de referencia utilizado para calcular el interés, mientras que la cláusula suelo es un límite mínimo aplicado sobre ese interés. Ambas cuestiones pueden coexistir en la misma hipoteca y reclamarse de forma conjunta o de manera independiente, según cada caso.
¿Qué índice sustituye al IRPH cuando se declara nula la cláusula?
Habitualmente los tribunales aplican el Euríbor con un diferencial equivalente al inicialmente pactado, aunque la solución concreta que se adopte depende de cada procedimiento y de lo que específicamente se solicite en la demanda presentada.
¿Cuánto suele tardar un procedimiento por IRPH?
Los plazos varían bastante según el juzgado concreto y la complejidad del caso, pudiendo oscilar entre varios meses y algo más de un año en los procedimientos más disputados.
